社区银行可行性报告-阅读页
【正文】，社区银行筹资能力较低，对银行造成一定的声誉风险。其次产品目录，由于当前我国社区银行主要由大型的股份制银行组建，倘若社区银行服务不到位，其后果不仅不能达到挖掘存量客户的目标，反而会影响银行声誉，甚至有可能造成银行损失客户的严重后果。现阶段，我国很多大型股份制银行都在大力发展社区银 行，如光大银行计划在一年内设立社区银行 200 家，民生银行计划设立 1 万家社区银行。 第三，操作风险突出。这种模式下，社区银行一般依托自助机具完成现金业务，社区银行工作人员主要以办理非现金业务为主。 针对以上问题，借鉴美国发展社区银行的成功经验， 本部分试提出相对应的解决对策：第一，尽快建立存款保险制度社区电子商务可行性报告，提高社区银行信用。因此，为维护社区银行声誉，积极推动建立保险制度的建立，能够提高公众对社区银行的信任度，为社区银行营造一个公平、稳定的发展环境。目前，我国银行的定位趋同， “贷大不贷小，贷城不贷乡 ”造成了我国有很大的 “金融真空 ”地带。 第三，从内到外建立社区银行的风险控制体系，降低社区银行的操作风险。其一，银行管理信息系统是控制风险的最基本环节发发库商务信息网，如对风险进行实时监测，第一时间集中各种交易数据，运用不同的模型风险数据得出分析报告，从而监控风险。如：通过风险管理部门制定风险管理政策，识 别、量化和监控风险、内部稽核部门独立客观地提供审核意见及评估。 其次，建立行业自律监管，即完善外部监管。在美国，大部分的社区银行成立了专门的社区银行协会（ ICBA），该协会不仅代表社区银行的利益在重大监管措施和政策问题上与政府协商，同时会为社区银行各层次的人员开展不同类型的培训活动，规范其操作行为，降低操作风险。所以，我国应尽快通过相关的 法律，将行业协会的组织管理形式明确下来。 第四，健全法律法规及相对应的政府扶持政策，规范和保护社区银行的健全发展。如完善的社区银行的准入和退出机制，可防止社区银行不计成本地盲目扩张。如，美国曾颁布《社区再投资法》、《中小企业法》，鼓励金融机构对于 经济不发达的特定地区开展金融活动，开发其金融业务能力，从而为社区银行的生存定位提供了法律保障。因此我国政府应尽快出台类似的法律，在防止社区银行盲目扩张的基础上，对社区银行的发展给予相应的保护，从而维护中国金融市场的稳定。中国的社区银行，必须结合中国的实际情况，如中国银行业的发展程度，法律法规的建设程度及政府的扶持力度，找出适 合符合本国国情的社区银行发展道路。 关于在我国和南平建立社区银行的可行性分析中，设立社区银行不仅能够更好的解决个人信贷难，中小企业融资困难，改善居民投资渠道的问题。 然而，由于我国社区银行的建立尚在起步阶段，面临的问题也逐步显现。操作风险会对银行造成一定的经济损失。希望通过尽快建立存款保险制度，提高社区银行的信用级别。健全的法律法规和相对应的政府扶持社区电子商务可行性报告，更好的规范和保护社区银行的发展。全国有近一半的中小 企业没有与银行发生过任何借贷关系，这其中既有小企业自身原因，也有外部经营环境的因素，而为小企业提供金融服务的专门机构少也是一个重要原因。经过调研后提出来要建立社区银行，主要原因是一方面民间大量的资金没有投资的出路。国内大银行因为有政府风险、市场风险、交易成本又高而无法提供给小企业的贷款。在这种背景下 ,发展社区银行的呼声日益高涨 ,本文将就我国发展社区银行的作用问题进行探讨二、 产生的原因 1 社区银行的建立和发展所需资本不高，便于民间资本的进入和市场竞争的充分展开。大型银行受其内部经营管理结构、营运方式、决策过程等等都在不同程度上受到原有体制的影响，在不同程度上受到地方政府的过度干预。 规模较小的社区银行如果经 营不佳，其他民间资本可以以不高的成本对其进行收购，这无疑对社区银行的经营形成一个市场约束。 2 中国中小企业的发展所需的融资渠道一直不畅通 目前，中国的中小企业已经在中国的经济增长、吸收就业等方面发挥了十分积极的作用，但是中小企业所面临的融资环境并不宽松。 3 中国金融市场巨大的 差异性决定了全国性的大型银行难以有效掌握不同地区的市场和客户信息中国不同地区的经济发展程度存在相当大的差异，全国性的大银行实际上很难制定一个适用于全国不同市场的发展战略，也很难全面地掌握不同地区的市场 和客户信息社区银行可行性报告-阅读页，从而难以对不同地区的客户提供有针对性的个性化金融服务，信息不对称带来的风险，必然促使大型银行更多地面向全国性的大型公司提供服务。 4 社区银行有助于缓解当前中国资金运行的 “彩虹现象 ”，填补因为大 型银行的战略调整所出现的 “金融服务真空 ” 随着国有银行的商业化推进，国有银行更多地注重将全国范围内吸收的存款转移到经济发达地区使用，这造成中国资金流动的 “虹吸现象 ”，即本来急需资金的欠发达地区的资金通过大型银行的分支机构网络，被转移到资金已经较为充裕的发达地区，这也成为当前中国经济发展的地区差距扩大的金融方面的原因、另外，国有银行也在加速从中西部等欠发达地区撤出，这可能会在局部地区形成金融服务的真空。 5 社区银行的发展能够推动中国金融结构的顺利转换 目前中国金融结构的重要特点之一，就是居民的存款成为银行业的主要资金来源，而且居民资产的主要形式是存款，实物资产所占的比率相当有限，居民所可能得到的金融服务种类也十分有限，这种金融结构无论在微观上还是宏观上都是缺乏效率的。 6 社区银行的发展能够推动金融服务的差异化 目前中国银行业市场上的竞争从表面来看已经较为激烈，但是从银行业提供的金融服务看，基本上属于低水平的重复，针对客户的需求主动提供的金融服务种类十分有限，社区银行的设立能够针对社区范围内的客户特点提供个性化的服务，从而也促使其他类型的金融机构调整市场定位，并提供差异化的金融服务。三、 模式分析（一） 市场定位 我国社区银行定位主要有以下两个方面 (见图 1) 。。我国社区银行的设立路径之一是有条件地将农村信用社改造为社区银行，即按照股份制原则规范农信社的组织结构，建立灵活的股权配置机制，将农信社改造为社区银行。(2)城市个人零售业务。所以，无论在信息获取、组合管理，还是在开展此项业务的意愿上，社区银行与大型银行相比都有优势。而国内大型商业银行则在是以服务大中型企业客户为主。因而，社区银行能够在准入、占领和保持巨 大的中小企业和社区居民客户市场方面赢得独特优势。社区银行的员工和大型银行员工不同，他们通常是十分熟悉本地市场的客户，同时这些员工本身也是融入到社区生活的成
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